加息后提前还贷房贷者量体裁衣

发布时间：2020-03-04 04:16:50 阅读：次来源：冲击钻厂家

央行加息后，明年1月1日起将按照新的利率计算月供，房贷者的负担自然增加。临近年末，到银行进行提前还贷的房贷者也多了起来。但对于不同的房贷者，是否需要提前还贷、如何提前还贷都需要仔细考量后再做决定，而且不同银行对提前还贷的要求也不尽相同。为此，本报特此走访了几家银行，并借助业内人士进行分析。

▲▲现象：提前还贷者年底扎堆

11月上旬，记者在建行遇到了正在咨询提前还贷的赵女士，据她介绍，她按揭供房已经三年多了，最近她手头上攒了一部分钱，因为明年要按照新的利率计算月供，所以她盘算着把房贷的金额缩少一点，这样明年就能减少一部分利息。“虽然只加了0.25个百分点，但难保之后不再继续加息，而且利息的确是增加了。”赵女士告诉记者。

据建行住房金融与个人信贷部（以下简称“房金部”）工作人员介绍，近期咨询、申请提前还贷的人明显多了起来，有时每天有三四十人之多。而这一现象在其他银行也有，因为新的利率是明年1月1日起执行，年底是人数最多的时候。据银行业人士分析，考虑提前还贷的人中一部分是因为手头的确有钱了，还有一部分人是担心加息后增加利息；另外，也有一部分人是没有背负贷款的习惯，因此一有钱就急于还贷。

▲▲测算：提前还贷形式可选择

如果年内不再加息，从明年1月1日起，房贷利率将按照新的6.14%（五年以上）的水平计算。国际金融理财师、中信银行理财经理任丽丽给记者测算了一下，以20万元30年商业贷款计算，按等额本息偿还法，利率调整前平均每月需还款1191.39元，利率调整后平均每月需还款1217.16元，每月要多付利息25.77元，30年累计多还款约9275.35元。

据了解，除了将所剩贷款一次还清外，提前还贷的形式还有两种，国际金融理财师、建行财富管理中心理财顾问王韶华进行了详细测算：

一种是部分提前还款，月供不变，还款期限将自然缩短。以20万元20年期等额本息还款为例，假设第一次还款是2009年8月，今年12月提前还款5万元，那么明年起每月的还款额仍为1425.95，还款期限将缩短为11年8个月，利息将减少74644.27元。

另一种是部分提前还款，还款期限不变，月供将自然缩少。仍以20万元20年期等额本息还款为例，假设第一次还款是2009年8月，今年12月提前还款5万元，那么每月的还款额将减少至1071.32元，但最后还款期限仍是2029年7月，利息将减少33950.74元。

相比较而言，第一种还款方式的利息节省将明显多于第二种，但月供要比第二种多，因此如何选择要因人而异。

▲▲建议：提前还贷者量体裁衣

虽然加息后还贷压力有所增加，但业内人士并不建议所有的人都提前还贷。

“国家收紧信贷，市民应该保证家庭资金的流动性，而不是盲目提前还贷。”王韶华说，尤其是未来有孩子教育、购买二套房等大额支出的。另外，加息往往意味着通胀的压力在增加，因此，对有较好投资回报的人，加息后增加的还款额可能远不如投资收益，倒不如利用财务杠杆适当负债进行消费和投资。其实，目前很多投资品种的组合都能超过贷款的利率水平。

任丽丽在接受采访时说，还款时间已经超过贷款期限一半的贷款者，可以考虑不急着提前还贷，此时一半以上甚至80%以上的利息已经还完，所剩款项主要是本金，提前还贷意义不大。另外，需要提醒的是，如果是公积金贷款，更没有必要提前还贷。目前，五年期以上公积金贷款利率从3.87%调整为4.05%，而5年期的定存利率则为4.2%，两者“倒挂”0.15个百分点，也就是说即便“负债存款”也划算。

▲▲提醒：提前还贷要先摸门路

近日记者走访了工、农、中、建、交等多家银行，了解到不同银行对于提前还贷的操作尺度也不尽相同，房贷者提前还贷应该先摸清门路。

一般而言，房贷者提前还贷需带齐身份证与贷款合同到银行提出申请。在办理提前还贷时，银行一般是不收取额外手续费的。但若合同里有相关规定则要收取违约金，有的银行收取一个月或者半个月的利息，一般都比较少。

而对于提前预约的时间则差别较大，比如工行、交行需要提前一个月预约，农行需要提前一周，建行是当日便可申请、半个月内会有答复，中行没有具体的预约时间，可双方协调。

但需要提醒的是，并非所有的房贷者都能办理提前还贷，比如很多银行都规定按揭还款需在一年以上的，个别银行规定是两年以上；另外，还有的银行规定，如果房贷者出现拖欠的状况，将不会受理提前还贷。另外，个别银行还会对特定借款人的提前还贷次数进行限制，这些都需要提前和银行进行沟通。